Artículo escrito por Alfonso Pérez Medina y publicado en el la web de La Sexta Noticias. 

La Justicia Europea determina que la cláusula que incorpora el IRPH puede ser sometida a control de abusividad. Serán los tribunales españoles quienes tendrán que comprobar caso por caso si las cláusulas son «de carácter claro y comprensible» para el «consumidor medio».

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se ha pronunciado este martes sobre la validez de las hipotecas vinculadas al IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, abriendo la puerta a que estas sean consideradas abusivas. Un veredicto que podría costarle a la banca española hasta 44.000 millones de euros, aunque serán los tribunales nacionales quienes deban decidir caso por caso.

En concreto, la Sala considera que la cláusula de un contrato de préstamo hipotecario por la que el tipo de interés varía en función del índice de referencia (en este caso, el IRPH), está comprendido en el ámbito de aplicación de la Directiva Europea sobre cláusulas abusivas, ya que tal cláusula «no refleja disposiciones legales o reglamentarias de carácter imperativo«.

Por ello, el Tribunal Europeo determina que los tribunales españoles deberán comprobar que las cláusulas de esas características son «de carácter claro y comprensible». En el caso de que las encuentren abusivas, podrán ser sustituidas «por un índice legal aplicable de manera supletoria, para proteger a los consumidores».

El Tribunal de Luxemburgo adopta esta decisión ante la cuestión prejudicial planteada por el juez Francisco González de Audicana sobre la validez de este índice, que ha mantenido en vilo a consumidores y entidades bancarias durante meses. Ya en septiembre, el Abogado General Maciej Szpunar se pronunció a favor de anular estas hipotecas cuando fueran abusivas.

En 2017, sin embargo, el Tribunal Supremo había avalado la legalidad de estas hipotecas con IRPH. El fallo dictaminado este martes por el TJUE ahora obligará al Alto Tribunal a revisar todos los casos uno por uno.

¿Qué es el IRPH y por qué es tan polémico?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice oficial que elabora mensualmente el Banco de España. Es conocido por ser el tipo medio que se aplica a los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por las entidades de crédito en nuestro país. Se trata de la segunda referencia más utilizada, por detrás del euríbor.

La polémica por su uso como índice principal se desencadenó entre 2013 y 2016, cuando se estabilizó en valores cercanos al 2%. En la práctica, esto dejaba a los clientes con IRPH en una situación de desigualdad respecto a los hipotecados con euríbor, cuyas cuotas se fueron reduciendo de forma considerable por la caída progresiva de su índice de referencia.

Los consumidores comenzaron a solicitar entonces al Banco de España la nulidad del IRPH por considerarlo «abusivo» y acabaron llevando su causa a la Justicia. Sin embargo, el Supremo avaló el IRPH en noviembre de 2017, al considerar que la mera referencia de una hipoteca a un índice oficial no implica falta de transparencia ni abuso alguno.

No obstante, un juzgado barcelonés llevó la cuestión a Luxemburgo. El pasado septiembre, el Abogado General Szpunar ya se pronunció a favor de que los jueces pudieran controlar si el IRPH es abusivo.

Descartaba que el mero hecho de ser un índice oficial diera garantías de transparencia y alertaba de que el cálculo del este índice es «complejo y poco transparente para un consumidor medio«, por lo que las entidades deberían dotar de información «suficiente» sobre el método seguido y mencionar la evolución del IRPH en el pasado.

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Noticia de Agencias publicada en RTVE el 11/12/2019. 

La banca rechaza aún más de la mitad de las reclamaciones de clientes que suscribieron una hipoteca con cláusula suelo ya que hasta septiembre ha admitido el 44,5 % de las solicitudes recibidas, esto supone 535.977 reclamaciones, según los últimos datos de la Comisión de Seguimiento.

Las entidades bancarias españolas han devuelto 2.254,77 millones de euros a un total de 498.917 afectados por las cláusulas suelo a través del mecanismo extrajudicial creado el 20 de enero de 2017, según los datos facilitados por las entidades a la comisión de seguimiento de cláusulas suelo al cierre del tercer trimestre de 2019.

La información consultada por Europa Press refleja que el mecanismo extrajudicial de cláusulas suelo ha reintegrado 1.875,26 millones de euros en efectivo a 437.997 clientes desde su puesta en marcha hace más de dos años y medio.

Solo en el mes de septiembre se devolvieron 3,14 millones de euros

Solo en el mes de septiembre se devolvieron 3,14 millones de euros a 627 afectados, de los que 2,54 millones se restituyeron en efectivo a 567 clientes.

El número de solicitudes recibidas por las entidades de crédito desde que se puso en marcha este instrumento hasta el pasado mes de septiembre asciende a 1.204.444, de las cuales se han estimado 533.633, el 44,3%, mientras que se han desestimado 235.256, el 19,53%. Además, se han inadmitido 418.617, el 34,75%, y 5.248, el 0,43%, están pendientes de analizar.

En la gran mayoría de solicitudes estimadas (93,49% de los casos), la entidad bancaria y el cliente han llegado a un acuerdo para el reembolso del importe cobrado de más por las cláusulas suelo, ya sea a través de una devolución en efectivo o a través de medidas compensatorias.

El real decreto ley 1/2017, de 20 de enero, de medidas urgentes de protección de consumidores en materia de cláusulas suelo estableció un cauce extrajudicial para facilitar a consumidores y entidades de crédito alcanzar acuerdos y solucionar las controversias que se pudieran suscitar como consecuencia de los pronunciamientos judiciales en materia de cláusulas suelo.

Posteriormente, mediante el real decreto 536/2017, de 26 de mayo, se creó la comisión de seguimiento, control y evaluación del cumplimiento de dicho mecanismo extrajudicial de reclamaciones. Las entidades financieras envían estas estadísticas al Banco de España con periodicidad mensual.

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